होम लोन: ब्याज दरें, टैक्स लाभ, लोन के लिए शर्तें और होम लोन के लिए कैसे अप्लाई करें

 होम लोन कई तरह के होते हैं और उनकी शर्तें भी अलग-अलग होती हैं। इसी तरह होम लोन की ब्याज दरें भी एक दूसरे से अलग होती हैं। इस लेख में हम आपको बताएंगे कि होम लोन क्या है (Home Loan kya Hai), होम लोन कैसे ले सकते हैं (Home Loan Kaise Milega), और कम इंटरेस्ट रेट पर लोन कैसे मिलेगा (Home Loan on Low Interest rates) और बैंक क्यों किसी की होम लोन एप्लीकेशन को स्वीकार और अस्वीकार करते हैं।

लगभग सभी बैंक और कई हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां (एचएफसी) घर/ फ्लैट/ जमीन खरीदने के लिए होम लोन प्रदान करती हैं। आवेदक के क्रेडिट स्कोर, मासिक आय, लोन राशि, लोन टू वैल्यू (LTV) रेश्यो, जॉब प्रोफ़ाइल, नियोक्ता/ कंपनी की प्रोफ़ाइल आदि के आधार पर 30 वर्षों तक की अवधि के लिए होम लोन प्रदान किया जाता है। आवेदक की क्रेडिट प्रोफाइल और बैंक/ लोन संस्थानों द्वारा निर्धारित एलटीवी रेश्यो के आधार पर लोन राशि होम प्रॉपर्टी वैल्यू की 75% से 90% तक होती है।  पर, आप टॉप बैंकों और HFC द्वारा दी जाने वाली और अन्य सुविधाओं की तुलना कर सकते हैं, और अपने लिए सबसे बेहतर चुन सकते हैं। पैसाबाज़ार पर लोन के लिए अप्लाई करने की पूरी प्रक्रिया डिजिटल है और आप घर बैठे लोन ले सकते हैं।

भारत में टॉप बैंक/ हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों (HFCs) द्वारा ऑफर की जाने वाली होम लोन ब्याज दरें

बैंक/ लोन संस्थान	ब्याज दरें (प्रति वर्ष)
पंजाब नेशनल बैंक	8.55% – 9.35%
केनरा बैंक	8.90% – 13.70%
बैंक ऑफ इंडिया	8.60%-10.60%
इंडियन बैंक	8.50% – 10.15%
इंडियन ओवरसीज़ बैंक	8.60% – 10.90%
बैंक ऑफ महाराष्ट्र	8.35% से शुरू
यूको बैंक	8.75% – 9.75%
बंधन बैंक	8.65% – 14.00%
पंजाब एंड सिंध बैंक	8.85% – 9.95%
साउथ इंडियन बैंक	9.25% – 12.00%
आरबीएल बैंक	9.70% – 13.00%
कर्नाटक बैंक	8.95% – 10.22%
इंडियाबुल्स हाउसिंग फाइनेंस	9.30% से शुरू
करूर वैश्य बैंक	8.95% – 11.85%
धनलक्ष्मी बैंक	9.15% से शुरू
तमिलनाड मर्केंटाइल बैंक	9.10% – 9.60%
रेप्को होम फाइनेंस	9.25% से शुरू
GIC हाउसिंग फाइनेंस	8.10% से शुरू
आदित्य बिड़ला कैपिटल	8.75% – 14.50%
ICICI होम फाइनेंस	9.20% से शुरू
होम फर्स्ट फाइनेंस	8.00% – 22.00%
गोदरेज हाउसिंग फाइनेंस	8.64% से शुरू
L&T हाउसिंग फाइनेंस	8.65% – 8.75%
HSBC	8.55% से शुरू

नोट: टेबल में दी गई होम लोन ब्याज दरें फरवरी, 2023 में अपडेट की गई हैं, जो बदली जा सकती हैं। 

होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर

होम लोन की ईएमआई को तुरंत कैलकुलेट करने के लिए पैसाबाज़ार के होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग करें। ऑनलाइन लोन कैलकुलेटर मूल राशि, ब्याज दर और अवधि के आधार पर आपको बताता है की आपको कितनी EMI देनी होगी। लोन कैलकुलेटर आपको ये भी बताता है की आप पूरी भुगतान अवधि के दौरान ब्याज कितना देंगे। लोन लेने से पहले अगर आप उसकी ईएमआई जान लेते हैं, तो आपको पता चल जाएगा कि आपकी जेब पर कितना भार पड़ने वाला है।

होम लोन के प्रकार

बैंक/ लोन संस्थान अलग- अलग उद्देश्यों के लिए होम लोन प्रदान करते हैं। इसलिए किसी भी प्रकार के होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले, ये पता लगायें कि आपको अपनी किस ज़रूरत के लिए लोन चाहिए। उपलब्ध होम लोन के कुछ प्रकार निम्नलिखित हैं:

• होम परचेज लोन: यह रेडी-टू-मूव-इन प्रॉपर्टी, अंडर-कंस्ट्रक्शन प्रॉपर्टी और प्री-ओन्ड होम/रीसेल प्रॉपर्टी खरीदने के लिए लिया जाने वाला सबसे आम होम लोन है। आरबीआई के दिशानिर्देशों के मुताबिक, बैंक/ लोन संस्थान प्रॉपर्टी वैल्यू के 75-90% जितनी होम लोन राशि ऑफर कर सकते हैं।
• कंपोज़िट लोन: यह उन व्यक्तियों के लिए उपयुक्त है जो या तो निवेश के लिए या फिर घर बनाने के लिए प्लॉट खरीदना चाहते हैं। इस प्रकार के होम लोन में, प्लॉट खरीदने के लिए लोन राशि की पहली किस्त ट्रांसफर की जाती है। फिर जैसे-जैसे घर बनकर तैयार होता रहता है, वैसे-वैसे लोन की राशि आपको मिलती रहती है।
• होम कंस्ट्र्क्शन लोन: इस प्रकार का होम लोन उन व्यक्तियों के लिए है जिन्हें घर बनवाने के लिए पैसे चाहिए होते हैं। यह लोन तभी दिया जाता है जब आपके पास पहले से ही ज़मीन होती है और उस पर घर बनाना चाहते हैं। कंपोज़िट लोन की तरह इसके तहत भी घर निर्माण के चरणों के मुताबिक होम लोन राशि ट्रांसफर की जाती है।
• होम रेनोवेशन/ इंप्रूवमेंट लोन: मौज़ूदा घर के रेनोवेशन और मरम्मत संबंधी खर्चों को पूरा करने के लिए ये लोन लिया जा सकता है। इस लोन की ब्याज दर रेगुलर होम लोन के समान ही होती है। हालांकि, इसकी लोन अवधि रेगुलर होम लोन की तुलना में कम होती है।
• होम एक्सटेंशन लोन: यह उन लोगों के लिए है जिन्हें अपने घर में अतिरिक्त जगह जोड़ने के लिए पैसों की ज़रूरत होती है। इस प्रकार के लोन के तहत, बैंक/ लोन संस्थान आमतौर पर लोन राशि और एलटीवी रेश्यो के आधार पर, जितनी राशि में घर का निर्माण कार्य पूरा होगा, उसका 75-90% उधार देते हैं।
• ब्रिज लोन: यह होम लोन कम अवधि के लिए प्रदान किया जाता है। यह उन लोगों के लिए उपयुक्त है जो मौज़ूदा घर को बेचना चाहते हैं और उससे प्राप्त राशि से नया घर खरीदना चाहते हैं। बेचने और खरीदने के बीच राशि में जो अंतर होता है उसके लिए आप ब्रिज लोन ले सकते हैं।
• इंटरेस्ट सेवर लोन: यह होम लोन ओवरड्राफ्ट सुविधा के समान है। इसमें उधारकर्ता का होम लोन अकाउंट उसके बैंक अकाउंट से जुड़ा होता है। बैंक अकाउंट में ईएमआई राशि से अधिक जमा की गई किसी भी राशि का उपयोग लोन की प्रीपेमेंट के रूप में किया जाता है। इस प्रकार, ब्याज राशि पर भी बचत होती है।
• स्टेप अप लोन: इसके तहत उधारकर्ता लोन अवधि के शुरुआती सालों में कम ईएमआई का भुगतान करते हैं। हालांकि, समय के साथ ईएमआई राशि बढ़ती जाती है। यह उन युवा प्रोफेशनल के लिए लोन को किफायती बनाता है जिन्होंने हाल ही में अपना करियर शुरू किया है।

होम लोन के लिए ज़रूरी दस्तावेज़

• पहचान प्रमाण: पैन कार्ड, पासपोर्ट, आधार कार्ड, वोटर आईडी कार्ड और ड्राइविंग लाइसेंस (किसी एक की फोटोकॉपी)
• आयु प्रमाण: आधार कार्ड, पैन कार्ड, पासपोर्ट, जन्म प्रमाण पत्र, 10 वीं कक्षा की मार्कशीट, बैंक पासबुक और ड्राइविंग लाइसेंस (किसी एक की कॉपी)
• निवास प्रमाण: बैंक पासबुक, वोटर आईडी, राशन कार्ड, पासपोर्ट, यूटिलिटी बिल (टेलीफोन बिल, बिजली बिल, पानी का बिल, गैस बिल) और LIC पॉलिसी रिसीट (किसी एक की कॉपी)
• आय प्रमाण (नौकरीपेशा के लिए): फॉर्म 16 की कॉपी, हाल ही की सैलरी स्लिप, पिछले 3 वर्षों के आईटी रिटर्न (ITR) और इंवेस्टमेंट प्रूफ (यदि कोई हो)
• आय प्रमाण (गैर- नौकरीपेशा के लिए): पिछले 3 वर्षों का इनकम टैक्स रिटर्न, बैलेंस शीट और कंपनी/ फर्म के प्रॉफिट एंड लॉस अकाउंट स्टेटमेंट, बिज़नेस लाइसेंस की जानकारी और बिज़नेस के पते का प्रमाण
• प्रॉपर्टी से संबंधित दस्तावेज़: सोसायटी / बिल्डर से NOC, घर के निर्माण में होने वाले खर्च का विस्तृत अनुमान, रजिस्टर्ड सेल एग्रीमेंट, अलॉटमेंट लैटर और बिल्डिंग प्लान की मंज़ूरी की कॉपी

नोट: ऊपर दी गई लिस्ट सिर्फ सांकेतिक है, बैंक/ लोन संस्थान अतिरिक्त दस्तावेज़ भी मांग सकता है।